Что меняется в потребительском кредитовании
Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты (МПЛ) на IV квартал 2026 года для наиболее рискованных необеспеченных потребительских кредитов без лимита кредитования. Для кредитов с высокой долговой нагрузкой заемщика — с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50% — МПЛ снижен до 15%, для заемщиков с ПДН свыше 80% — до 1%. По кредитам со сроком возврата от пяти лет значение лимита составило 1%. Для необеспеченных потребительских кредитов с лимитом кредитования (кредитных карт) значения МПЛ сохранены без изменений.
Макропруденциальные надбавки по необеспеченным потребительским кредитам не пересматривались. Макропруденциальный буфер капитала, сформированный банками по этому портфелю, на 1 июля 2026 года достиг 7,8% от портфеля за вычетом резервов. Регулятор сохраняет возможность распустить буфер при росте потерь и необходимости поддержки кредитных организаций.
Портфель необеспеченных потребительских кредитов во II квартале 2026 года вырос на 2,8%, главным образом за счет кредитов наличными — сказался отложенный спрос в условиях снижения ставок. Доля проблемной задолженности осталась стабильной: 13,2% на 1 июля против 13,1% на 1 апреля. Опережающие индикаторы качества обслуживания улучшились: доля задолженности с просрочкой более 30 дней на третий месяц после выдачи составила 0,7% для кредитов наличными, выданных в апреле 2026 года, и 2,4% для кредитных карт — снижение на 0,9 процентного пункта в обоих сегментах относительно выдач апреля 2025 года.
Потребительские кредиты под залог имущества: выравнивание лимитов
Для устранения возможностей регулятивного арбитража Банк России привел значения МПЛ по нецелевым потребительским кредитам под залог недвижимости и автомототранспортных средств в соответствие с лимитами по необеспеченным потребительским кредитам. На IV квартал 2026 года для заемщиков с ПДН свыше 50% лимит установлен на уровне 15%, для ПДН свыше 80% — 1%. Аналогичные значения применены и к займам микрофинансовых организаций.
Фактическая доля выдач кредитов с ПДН выше 50% под залог недвижимости во II квартале составила 20%, под залог автомототранспортных средств — 17%. Доля кредитов с ПДН свыше 80% достигала 7% и 2% соответственно. Ужесточение лимитов направлено на ограничение роста долговой нагрузки наиболее уязвимых групп заемщиков.
Ипотека и индивидуальное жилищное строительство: лимиты сохранены
Значения МПЛ по ипотечным кредитам на готовое и строящееся жилье в многоквартирных домах, а также по кредитам на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) оставлены без изменений на IV квартал 2026 года. Макропруденциальные надбавки по жилью в многоквартирных домах также не пересматривались. Макропруденциальный буфер капитала по таким кредитам на 1 июля составил 1,4% от портфеля за вычетом резервов.
Портфель ипотеки на многоквартирное жилье вырос на 2,2% квартал к кварталу, в том числе под влиянием повышенного спроса в июне из-за ожиданий изменения условий «Семейной ипотеки». Портфель ИЖС увеличился на 3,2%. Качество обслуживания остается высоким: доля кредитов с просрочкой более 30 дней на девятый месяц после выдачи составила 0,6% для выдач октября 2025 года, что на 0,5 процентного пункта ниже выдач октября 2024 года. Во II квартале 2026 года лишь 4% ипотечных кредитов были предоставлены заемщикам с ПДН свыше 80% (годом ранее — 6%), а доля кредитов с первоначальным взносом не более 20% снизилась до 1% против 5% год назад.
Автокредитование: точечное ужесточение
По целевым автокредитам Банк России ужесточил МПЛ для заемщиков с ПДН свыше 50% — значение снижено до 20%, для ПДН свыше 80% — до 1%. Фактическая доля таких выдач во II квартале была меньше устанавливаемых лимитов: 15% и 1% соответственно, поэтому регулятор не ожидает снижения общей доступности автокредитов. Надбавки для кредитов, обеспеченных залогом автомототранспортных средств, не корректировались.
Темп роста портфеля автокредитов стабилизируется: прирост составил 1,7% квартал к кварталу во II квартале после 1,6% в I квартале. Доля проблемной задолженности зафиксировалась на уровне 4,5%. Макропруденциальный буфер капитала по автокредитам на 1 июля достиг 2,5% от портфеля за вычетом резервов.
Корпоративное кредитование и антициклическая надбавка
Надбавка к коэффициентам риска на прирост кредитных требований к крупным компаниям с повышенной долговой нагрузкой сохранена на уровне 100%, действующем с 1 марта 2026 года. За март–май такие группы компаний наращивали долг перед банками медленнее корпоративного сектора в целом: 2,1% против 3,8%. Банки сформировали макропруденциальный буфер в размере 74 млрд рублей. При нарастании рисков надбавка может быть повышена в будущем.
Макропруденциальные надбавки по корпоративным кредитным требованиям в иностранной валюте не пересматривались. Валютизация портфеля корпоративных кредитов и облигаций с исключением влияния курсовой переоценки снизилась за II квартал на 0,8 процентного пункта, до 11,8%. Основными заемщиками в валюте выступают компании-экспортеры с достаточной валютной выручкой.
Национальная антициклическая надбавка сохранена на уровне 0,5 процентного пункта к нормативам достаточности капитала банков. Показатель достаточности капитала в целом по банковскому сектору на 1 июля 2026 года составил 14,1%, продолжив восстановление с 12,5% на начало 2025 года. Регулятор оценивает запас капитала банков как достаточный для устойчивого финансирования экономики в 2026–2028 годах.